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　　不过，在芦苇行长的任职内，中信银行的营收、利润等业绩数据均出现了单季度环比下滑态势，甚至于存贷款规模这种重要的资产质量指标也出现了环比下滑。业绩的表现不佳，引起了机构资金的用脚投票，至三季度末，前十流通股东中有多家公募基金或北向资金出现环比减持。

　　作者还注意到，即便是今年一至三季度同比微增的归母净利润规模，在很大程度上也是通过压降业务及管理费用来实现的，特别是压降其中的员工成本，这也在一定程度上出现了通过降低员工薪酬来保公司利润的情况，相比之下中信银行的董监高薪酬几乎没怎么降。此外，中信银行还有多位高管任职已经超期违规，也引发了外界关注。

　　今年2月，中信银行发布公告称芦苇将出任中信银行行长职位时，市场曾期待其能凭借跨区域管理经验能扭转增长颓势。

　　但最新财报数据显示，芦苇上任行长后，不仅营收、归母净利润等业绩同比增速没有明显改善、仍在低位运行，反而还出现了单季度环比下滑，连代表银行业绩风向标的存贷款规模也环比减少了，这在股份行中极为少见。

　　据2025年一季报披露，截至3月末中信银行贷款及垫款总额达58660.27亿元，较上年末增长2.55%；客户存款总额达到60272.67亿元，较上年底增加4.31%。

　　进入二季度后，先是中信银行的信贷投放突然踩下刹车，半年报显示中期贷款总额降至58019亿元，较一季度减少641.27亿元，环比降幅达1.09%；客户存款总额为61069亿元，较一季度末60272.7亿元的规模环比仅增1.4%，环比增幅已经下跌了近3个百分点。

　　到了三季度末，中信银行的存贷款规模双双出现环比下滑。至9月底，中信银行的贷款及垫款总额为57825亿元，较6月底的58019亿元减少了194亿元、较3月底的58660亿元净减少836亿元！

　　存款规模同样如此，至9月底，中信银行客户存款总额60673亿元，较6月底的61069亿元净减少了396亿元。

　　如果拆分来看，这3个月里面，中信银行的公司贷款少了，从6月底的32256亿元减少至9月底的32121亿元，环比减少了135亿元；贴现贷款从2255亿元减少到2121亿元，净减少了134亿元，降幅也不小。

　　存款数据变动来看，中信银行公司存款从6月底的43244亿元减少到9月底的42934亿元，公司存款3个月减少了310亿元；个人存款则从6月底的17825亿元减少到9月底的17738.5亿元，减少了约85亿元。

　　从上述存贷款的数据来看，仅仅3个月时间，无论是存款还是贷款规模，均出现了不小的流失，其中公司业务的存贷款数据可以说双双下滑。

　　至于背后什么原因导致的存贷款规模双双下滑，特别是在存款端，公司和个人都出现了流失现象，恐怕还需要中信银行内部自己复盘一下。

　　中信银行半年报披露的364.78亿元净利润(同比增长了2.78%)，三季度533.9亿元的归母净利润，同比增长了3.02%表面看延续了盈利韧性，但财务数据的细节暴露了增长质量的隐患。

　　首先是从营收来看，今年一季报、年中报和三季报均出现了同比下滑态势(分别下滑3.72%、2.99%、3.46%)。分季度来看，中信银行的营收和归母净利润也出现了环比下滑。

　　企业预警通数据显示，中信银行今年第一、第二、第三季度实现的营收同比均为下滑态势，而归母净利润虽然同比出现微增，但环比的话，第二季度较第一季度减少13%、第二季度较第三季度环比减少0.33%。

　　数据显示，中信银行今年上半年净利润较2024年同期增加约10亿元，而业务及管理费用从2024年同期的297.95亿元降至284.6亿元，减少13.35亿元，降幅达4.5%。费用削减幅度与净利增幅形成反常配比，暗示盈利增长高度依赖成本挤压。

　　进一步分析发现，员工成本是费用收缩的重要一环：2024年上半年该行支付给职工的成本(包含了工资奖金津补贴及五险一金、福利)达171.6亿元，而2025年同期相关支出降至168.2亿元，减少了3.4亿元。其他的一般行政费用则减少了10.89亿元，同比大幅减少15%，显然这部分的费用本来也应用于员工办公所用。

　　到了今年三季度，中信银行的业务及管理费用压降的就更厉害了，从2024年同期的467减少到今年前9月的447亿元，净减少了20亿元。这里压降最主要的肯定也是员工的薪酬待遇和办公费用。

　　显然，这种“以降薪换利润”的模式并不可持续，毕竟员工薪酬的压降、办公费用的砍减总有一个限度，但业绩下行压力恐怕并不会减少。降本增效或许能解一时之困，但从长远来看，支撑上市公司业绩的必然还是业务规模的拓展和经营质量的提升。

　　值得关注的是，与大幅压降员工薪酬福利待遇和行政办公费用来保公司利润相比，中信银行的董监高在薪酬问题上就有点“自罚三杯”了。

　　半年报数据显示，2024年上半年中信银行董监高领取的总薪酬为1311万元，2025年上半年领取薪酬为1266万元，较上年同期仅降薪45万元！

　　在经营压力加剧的同时，中信银行的公司治理问题也浮出水面，副行长胡罡与业务总监陆金根的任职期限已明显超出监管要求。

　　根据《银行业金融机构董事(理事)和高级管理人员任职资格管理办法》，商业银行高级管理人员任职期限一般不超过7年，确需延期的须报监管机构核准。

　　但据中信银行半年报数据显示，中信银行的陆金根自2018年8月起担任业务总监，截至2025年10月任职已达7年2个月；胡罡的副行长、风险总监一职，自2017年5月份算起，累计任职时间已超过了8年。

　　更值得关注的是，两位超期任职高管均手握核心权力。关键岗位高管长期任职容易形成内部固化，可能影响决策的独立性与创新性，是行业内的共识。

　　对于新任行长芦苇而言，如何打破目前存贷款规模双双下滑、利润支撑依赖降本增效等经营难题，恐怕成为迫在眉睫需要解决的大事。从半年报看，该行已提出“大抓营收”战略，计划通过优化负债结构、拓展跨境金融等举措改善盈利质量。但现实挑战不容忽视：净息差已从2024年的1.77%降至9月底的1.63%，资产端定价能力持续弱化；跨境贷款虽实现高增长，但贷款规模实在太小难以形成有效支撑力。